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디딤돌 대출이란?
무주택 서민과 청년층의 내 집 마련을 지원하기 위해 정부가 제공하는 주택담보대출 상품입니다. 주택도시기금에서 운영하며 연소득 6천만 원 이하의 세대주를 대상으로 저금리로 대출을 제공합니다. 주택 가격, 소득, 무주택 여부 등의 조건을 충족하면 최대 4억 원까지 대출이 가능합니다. 대출 기간은 10~30년이며 원리금 균등 또는 체증식 상환이 가능합니다. 생애최초, 신혼부부, 다자녀가구 등은 우대금리가 적용됩니다.
- 대출 대상: 민법상 성년인 대한민국 국민으로, 세대주이며 세대원 전원이 무주택자인 경우
- 주택 요건: 주택가격 5억 원 이하 (신혼부부 및 2자녀 이상 가구는 6억 원 이하), 주거전용면적 85㎡ 이하 (비수도권 읍·면지역은 100㎡ 이하)
- 소득 요건: 부부합산 연소득 6천만 원 이하 (생애최초, 2자녀 이상 가구는 7천만 원, 신혼가구는 8천5백만 원 이하)
- 자산 요건: 본인 및 배우자의 합산 순자산 가액 4.88억 원 이하
- 대출 한도: 최대 2억5천만 원 (생애최초 주택구입자 3억 원, 신혼부부 및 2자녀 이상 가구는 4억 원)
- 대출 기간: 10년, 15년, 20년, 30년 (거치기간 1년 또는 비거치)
- 상환 방식: 원리금 균등분할상환, 원금 균등분할상환, 체증식 분할상환 (체증식은 만 40세 미만 근로자만 가능)
디딤돌 대출 종류
1. 일반 디딤돌대출
- 대상: 위의 기본 요건을 충족하는 무주택 세대주
- 대출 한도: 최대 2억5천만 원
- 금리 우대: 청약저축 가입자, 부동산 전자계약 이용자 등에게 최대 0.5%p 우대금리 적용
2. 생애최초 주택구입자 디딤돌대출
- 대상: 생애 최초로 주택을 구입하는 무주택 세대주
- 대출 한도: 최대 3억 원
- 금리 우대: 0.2%p 우대금리 적용 (5년간)
- LTV: 최대 80%까지 가능 (특례보증 가입 시)
3. 신혼부부 디딤돌대출
- 대상: 혼인신고일로부터 7년 이내의 신혼부부
- 대출 한도: 최대 4억 원
- 금리 우대: 0.2%p 우대금리 적용 (5년간)
- 소득 요건: 부부합산 연소득 8천5백만 원 이하
4. 다자녀 가구 디딤돌대출
- 대상: 만 19세 미만 자녀를 2명 이상 둔 가구
- 대출 한도: 최대 4억 원
- 금리 우대:
- 1자녀: 0.3%p
- 2자녀: 0.5%p
- 3자녀 이상: 0.7%p
- 우대금리는 자녀 1명당 5년간 적용
5. 한부모·다문화·장애인 가구 디딤돌대출
- 대상: 한부모 가구, 다문화 가구, 장애인 가구
- 금리 우대: 0.2%p 우대금리 적용 (5년간)
디딤돌 대출 금리우대
- 중복 불가 우대금리
- 한부모 가구: 0.5%p
- 다문화·장애인·생애최초·신혼가구: 0.2%p
- 다자녀 가구: 최대 0.7%p
- 중복 적용 가능 우대금리
- 청약저축 가입자: 0.3~0.5%p
- 부동산 전자계약 이용자: 0.1%p
- 대출 가능금액의 30% 이하 신청자: 0.1%p
- 대출원금의 40% 이상 중도상환자: 0.2%p
- 지방 준공 후 미분양주택 가구: 0.2%p
우대금리 적용 상한: 최대 0.5%p (다자녀 가구는 최대 0.7%p)
디딤돌 대출 신청방법
1. 신청 경로
- 온라인 신청: 한국주택금융공사 신청 바로가기 기금e든든 신청 바로가기
- 오프라인 신청:
- 기금 수탁은행(국민, 농협, 신한, 우리, 하나, 부산, iM뱅크) 영업점을 방문하여 신청할 수 있습니다.
상품소개 | 디딤돌대출 | 주택담보대출 | 한국주택금융공사
신청대상 민법상 성년 대한민국 국민 접수일 현재 세대주 한국신용정보원 신용정보관리규약 해당사항 없고 CB점수 350점 이상 본인 및 배우자 합산 순자산 가액 4.88억원 이하 대출요건 5억원(신
www.hf.go.kr
2. 신청 절차
- 상담정보 입력:
- 온라인 신청 시, 공동인증서로 로그인 후 필수 및 선택 항목을 입력합니다.
- 전화 상담:
- 한국주택금융공사의 상담원이 신청자에게 전화를 걸어 대출 상담을 진행하고, 필요한 서류를 안내합니다.
- 서류 제출:
- 안내받은 서류를 온라인(홈페이지, 스마트주택금융 앱, HF톡) 또는 오프라인(은행 영업점)을 통해 제출합니다.
- 심사 및 승인:
- 제출된 서류를 바탕으로 심사가 진행되며, 승인 결과는 문자메시지로 통보됩니다.
- 심사 결과는 홈페이지의 '마이페이지'에서도 확인할 수 있습니다.
- 은행 방문 및 대출 실행:
- 승인 후, 지정된 은행을 방문하여 대출 약정 및 근저당 설정 서류를 작성하고 대출금을 수령합니다.
3. 제출 서류
- 심사 시 제출 서류:
- 배우자의 신분증 및 정보제공동의서(온라인 동의 시 생략 가능)
- 주민등록등본(행정정보공동이용 사전동의 시 생략 가능)
- 가족관계증명서(미혼이거나 배우자가 별도 세대인 경우)
- 소득증빙 및 재직확인 서류
- 부동산 매매계약서 또는 분양계약서 사본
- 임대차계약서 사본(임대차가 있는 경우)
- 대출 실행 시 준비 서류:
- 주민등록등본, 인감증명서(대출용), 신분증
- 부동산 등기권리증
디딤돌 대출 FAQ
Q. 디딤돌대출은 무조건 받을 수 있나요?
A. 아닙니다. 아래 4가지 요건을 모두 충족해야 합니다:
- 무주택 세대주
- 연소득 6천만 원 이하 (특례는 7천만~8,500만 원까지 가능)
- 주택 가격 5억 원 이하
- 주택 전용면적 85㎡ 이하 (읍·면은 100㎡ 가능)
또한, 본인과 배우자의 합산 순자산이 4.88억 원 이하여야 합니다.
Q. 생애최초, 신혼부부, 다자녀 가구는 대출 조건이 더 좋은가요?
A. 네. 이들 계층은 우대금리와 대출한도 혜택이 있습니다.
- 생애최초: 금리 우대 + 한도 3억
- 신혼부부: 소득 요건 완화 + 한도 최대 4억
- 다자녀: 자녀 수에 따라 최대 0.7%p 금리 우대 + 한도 확대
Q. 디딤돌대출을 받을 때 집값 전액을 대출로 받을 수 있나요?
A. 아닙니다.
- 대출한도는 최대 4억 원
- **LTV(담보인정비율)**은 **최대 70%**입니다 (생애최초는 80%)
예를 들어, 3억 원짜리 집을 살 경우 최대 2.1억 원까지 대출 가능합니다.
Q. 중도에 집을 팔거나 대출을 다 갚으면 불이익이 있나요?
A. 조기상환은 가능합니다. 단, 중도상환수수료(1.2% 이내, 3년 경과 후 면제)가 있습니다.
또한, 디딤돌대출은 **실거주 요건(2년 거주)**이 있기 때문에, 전입하지 않거나 거주 요건을 위반하면 대출금 회수나 금리 인상이 발생할 수 있습니다.
Q. 전세 사는 중인데 디딤돌대출을 받으려면 언제 신청해야 하나요?
A. 매매계약서 작성 후 신청이 가능합니다.
전세를 살고 있다면, 새 집의 매매계약 체결일자부터 3개월 이내에 디딤돌대출을 신청해야 합니다.
잔금일 이전까지 대출 실행을 완료해야 하며, 전입은 1개월 내 완료해야 합니다.
Q. 금리는 어떻게 정해지고, 얼마나 변동될 수 있나요?
A. 디딤돌대출은 **고정금리 또는 준고정금리(10년 고정 후 변동)**로 운영됩니다.
기본 금리는 1.85% ~ 3.0%대, 여기에 자녀 수, 청약통장, 전자계약 등 조건에 따라 최대 0.7%p까지 우대금리가 적용됩니다.
다만, 준고정금리 선택 시 10년 이후에는 시중금리에 따라 금리가 바뀔 수 있습니다.
Q. 신용점수가 낮아도 대출이 가능한가요?
A. 디딤돌대출은 소득과 주택 요건 중심의 정책대출이므로, 시중은행보다 신용점수 영향은 적습니다.
하지만 연체 기록, 신용불량, 파산/회생 이력이 있는 경우는 대출 승인이 거절될 수 있습니다.
통신비, 공과금, 보험료 연체도 불이익이 될 수 있으니 주의해야 합니다.
Q. 디딤돌대출을 받고 다른 주택을 추가로 구입할 수 있나요?
A. 불가능합니다.
디딤돌대출은 무주택 세대만 대상이므로, 대출 기간 중 다른 주택을 취득하면 대출금 상환 조치가 이뤄질 수 있습니다.
부득이한 사유(상속 등)가 아니라면 실거주 주택 1채 유지가 원칙입니다.
Q. 대출 신청부터 실행까지 얼마나 걸리나요?
A. 평균 2주~4주 정도 소요됩니다.
- 신청 → 상담 → 서류 제출 → 심사 → 승인 → 은행 방문 후 실행
매매 잔금일에 맞추려면 계약일로부터 최대한 빨리 신청하는 것이 좋습니다.
Q. 대출 실행 후 주소 이전 안 하면 어떻게 되나요?
A. 디딤돌대출은 실거주 요건이 필수입니다.
- 대출 실행일로부터 1개월 내 전입
- 전입 후 2년 이상 거주
이를 지키지 않으면 이자 혜택 회수, 금리 인상, 대출 회수 등 불이익을 받을 수 있습니다.
디딤돌대출 중도상환 꿀팁
1. 중도상환수수료 피하는 법
- 수수료는 1.2% 이내, 3년 이내 조기상환 시 부과
- 팁: 3년 경과 후 상환하면 수수료 면제
2. 부분상환 시 혜택 받는 방법
- 원금의 40% 이상 중도상환 시 금리 우대(최대 0.2%p)
→ 조건부로 다시 적용 가능 (수수료 내고도 이득일 수 있음)
3. 만기 전 대환 고려 시기
- 시중 금리 낮아지면 디딤돌 → 보금자리 or 일반 대환 대출로 갈아타기
- 단, 실거주 조건 유지 중인지 꼭 확인
디딤돌대출 실수하기 쉬운 포인트
1. 실거주 요건 무시
- 대출 받고 전입을 안 하면? → 이자혜택 회수 + 대출 회수 가능성
- 해결: 대출 실행일로부터 1개월 이내 전입, 2년 이상 거주 필수
2. 매매계약 체결일로부터 너무 늦게 신청
- 계약 후 3개월 이내 신청 안 하면 대출 불가
- 팁: 잔금일이 넉넉해도 미루지 말고 즉시 신청해야 여유롭게 심사 가능
3. 가구 자산 기준 넘김
- “내 소득은 맞는데 왜 탈락?” → 합산 순자산이 4.88억 원 초과
- 주의: 배우자 명의 통장, 차량, 청약통장, 적금, 주식까지 전부 포함됨
4. 신용불량·연체 이력 몰랐던 경우
- 최근 통신비·카드 할부 1~2회 연체도 부정적 영향
- 해결: 신청 전 내 신용정보(올크레딧/나이스/금감원) 확인 필수
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